Копить или брать ипотеку?
Можно копить деньги, чтобы купить квартиру сразу.
Можно взять ипотеку.. Но в любом случае потребуется самодисциплина и правильное планирование бюджета.

По данным Росстата, средняя зарплата в Санкт-Петербурге к июню 2017 года составила 53,6 тыс. руб. Выше этих цифр зарплата может быть у руководящих работников, у рядового персонала – конечно, ниже. Но многое зависит от сферы деятельности.

Самые высокие зарплаты, сообщает HeadHunter, в сфере информационных технологий, строительстве, банковской сфере, управлении персоналом.

ЦЕНА МЕЧТЫ
Уровень доходов жителей Петербурга варьируется очень сильно, но мы будем исходить из того, что заработать усредненные 50 тыс. руб. в Северной столице сегодня вполне реально, даже если специальность отнюдь не топовая. Многие сейчас занимаются подработками, совмещают разные виды деятельности.

Итак, возьмем для примера молодую семью из двух человек и двух детей, оба взрослых получают по 50 тыс. в месяц. Предположим, своего жилья нет. Накоплений пока тоже. Цель – покупка небольшой двухкомнатной квартиры.

По сути, у нашей семьи будет три варианта действий: накопить деньги на квартиру без посторонней помощи, накопить на первоначальный взнос и взять ипотеку или использовать маткапитал для первого взноса по той же ипотеке.

Главный вопрос – где жить, пока идет сбор нужной суммы. Можно арендовать недвижимость. Есть соблазн выбрать ту же 2хкомнатную квартиру, но в удаленном районе Ленобласти, однако как показывает практика, это не даст спокойно работать и полноценно отдыхать. Больше потом потратим на лечение (это не касается людей, которые могут работать дистанционно: они как раз могут сэкономить хорошую сумму, поселившись подальше от мегаполиса).

(Если есть маткапитал - проще брать ипотеку. Кроме того, можно сэкономить полмиллиона на стоимости жилья.)

Про новую одежду на период накоплений (если решили копить на первый взнос) лучше забыть, при необходимости можно ловить распродажи. Вот на еде экономить не стоит. Качественные продукты стоят денег – минимум 1,0-1,5 тыс. в день. Лучше, конечно, постараться уложиться в 30 тыс. в месяц. Опять же рекомендуется изучать специализированные сайты – где и когда случаются распродажи; разработать типовые гастрономические маршруты: в каком магазине качественная и недорогая молочная продукция, где дешевые овощи и т. д. Много денег съедают сладости. Лучше бросить курить, если имеется такая привычка.
У меня вот муж курит, это около 100 в день - пачка, 3000 в месяц допрасходов. А дети шоколад жрут, как не в себя ... так что у меня на сладости и разные развлекалости столько уходить, что не сосчитать

Накладно пользоваться автомобилем: страховка, обслуживание, бензин. Пока копим на квартиру, не отказаться ли от использования авто вообще? Без него вполне обойдется тот, кто живет недалеко от работы (или нужной ветки метро). Конечно, захочется на природу, но можно съездить и на электричке. В конце концов, арендовывать машину на пару дней.

Медицина нынче дорогая. Лучше выделять время на заботу о здоровье – чем крепче организм, тем эффективнее получится копить на квартиру.

Итак, около 30-40 тыс. аренда, еще столько же – питание. Транспортные расходы (метро, аренда авто по необходимости, такси) составят 7-8 тыс. руб., лучше закладывать 10 тыс.

Будут, безусловно, и незапланированные расходы. На них нужно «забронировать» по крайней мере 10 тыс. руб. в месяц. Главное – отказаться от бессмысленных эмоциональных покупок: придется на время стать менеджером собственной жизни.

Надо помнить: из мелочей складываются приличные суммы. Оплачиваем обслуживание банковской карты, которой давно не пользуемся? Это может стоить до 400 руб. в месяц или 4,8 тыс. в год. Лень отключать стационарный телефон, по которому почти не звоним? Еще около 3-6 тыс. руб. в год.

Отдыхать нужно. Заниматься подработками во время отпуска – дело неблагодарное. Но направления лучше выбирать дешевые – ту же Турцию, например. Две недели на море позволят отлично отдохнуть, а обойдется вояж всего в 40-50 тыс. вместе с перелетом (в месяц необходимо откладывать около 4 тыс. руб.) - но я так понимаю, это про горящие путевки. А можно на дачу к бабушке, если у бабушки есть дача.

КОПИТЬ «ПОД КРЫШЕЙ»
Подсчитав вышеуказанные расходы, понимаем, что откладывать ежемесячно на жилье получится не более 15 тыс. руб. Это 180 тыс. в год. На квартиру стоимостью даже 1,5 млн руб. придется собирать деньги более восьми лет – не слишком реалистично.

Счастливы те, кто может, пока копит, пожить у родителей или родственников. Тогда при том же уровне доходов на квартиру удастся откладывать 40-45 тыс. руб. в месяц. Через три года семья будет располагать свободной суммой почти 1,5 млн руб - более чем достаточно для первого взноса.
Еще больше выйдет, если вместо того, чтобы класть деньги под подушку, открыть банковский вклад – на сегодняшний день банки предлагают в среднем 7-8% годовых в рублях.
Если накопленной суммы не хватает, то можно ее приумножить, ускорив тем самым процесс накопления. Для таких целей, например, существуют различные банковские программы по вкладам.
Не стоит пытаться увеличить накопленные средства, играя на бирже и т. п.: без специальных знаний это рискованно.

МАТКАПИТАЛ?
я писала статью про маткапитал, почитать особенности можно вот здесь
https://vk.com/m_union?w=wall-115518472_12
Кстати, его можно использовать вместо первого платежа по ипотеке. И купить квартиру в уже готовом доме, и въехать в новое жилье сразу, а ипотеку платить как аренду. Выйдет чуть дороже - но жилье будет своё.


ИПОТЕКА?
Поскорее въехать в новое жилье позволит ипотека.
Первый взнос не такой уж большой – 5-10% от общей суммы.
Накопить даже 400 тыс. руб. (10% от стоимости квартиры в 4 млн руб.) можно за меньше, чем за полтора года, откладывая по 30 тыс. в месяц. Постепенно эта сумма станет привычной, и вы без стресса войдете в ипотеку с аналогичным ежемесячным платежом.

Важно, чтобы по условиям кредитной программы можно было погасить ипотеку досрочно. Большинство заемщиков выплачивают кредит в среднем за пять лет.

Чтобы снять с себя бремя ипотеки досрочно, но каждую лишнюю копеечку класть на ипотечный счет: «Банк имеет право списать только ту сумму, которая указана в кредитном договоре, остальные деньги будут копиться, и так понемногу вы наберете нужную сумму для следующего платежа. Это несколько упрощает жизнь, потому как отдавать 20-30 тысяч одномоментно бывает тяжело».

Итог таков: тем, кто готов тратить на недвижимость не более 30-40 тыс. руб. в месяц, стоит год-полтора подкопить и взять ипотеку.
А если есть маткапитал - воспользоваться им и ускорить для себя решение жилищного вопроса.